【題目】財園信貸通模式運營相關法制探析
【第一章】江西省信貸通發展法律研究引言
【第二章】財園信貸通融資模式概述
【第三章】財園貸法律關系分析
【第四章】我國財園信貸通融資模式存在的問題
【5.1 - 5.3】財園貸相關制度的改進
【5.4】完善財園貸法律監管機制
【結語/參考文獻】財園信貸通運營法律優化探究結語與參考文獻
第2章 財園信貸通融資模式概述
2.1 財園信貸通融資的運行模式。
目前，我國按照貸款信用程度可以將商業貸款分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現。信用貸款，指以借款人的信譽發放的貸款；擔保貸款包含指保證貸款、抵押貸款；票據貼現，指貸款人以購買借款人未到期商業票據的方式發放的貸款。
財園信貸通融資模式簡稱“財園貸”,是江西省為緩解中小企業融資難的一種獨創的貸款業務，具體做法是：政府安排專項資金與銀行合作，由財政向合作銀行存金 8 倍的貸款額度，貸款利率最高上浮幅度不超過 30%,向中小企業提供單戶最高 1000 萬元，1 年期無抵押、無擔保流動資金貸款，貸款期限以放款日開始計算。貸款對象要求具備正常經營條件的典范企業，符合國家中小企業規模類型劃分標準，技術有優勢、產品有市場、發展又潛力、無不良信用記錄、未涉及民間融資和非法集資的企業，且上年度上繳稅 5 萬元以上，符合銀行放款要求，在工業園區內，已具備正常經營條件；公司地址在園區周邊，但是資質比較好，經 “財園信貸通”協調領導小組分析研究后認為可以推薦的，也可納入“財園信貸通”政策支持范圍。當企業出現無法償還貸款情況時，銀行抽取政府保證金彌補虧損，事后通過民事訴訟向貸款企業追回欠款。從性質上來看，財園信貸通屬于擔保貸款。政府協調將貸款企業和銀行之間雙向推薦，提供相關信息，各合作銀行對企業進行資質審核，企業向相關銀行提出財園貸申請。政府和合作銀行依據信貸管理相關政策和法規對申報企業進行貸前資信調查。合作銀行根據相關部門的“審核意見書”,在三個工作日內完成對企業的貸款審核，凡是通過了銀行審核的企業所有股東都必須同合作銀行簽訂保證合同，股東承擔無限連帶責任。在銀行發放貸款前，企業按照獲得貸款額的 1%向政府交納戶主保證金，保證金用于企業風險抵押。如企業按規定償還貸款，無任何不良記錄且不再續貸則可將交納的保證金予以歸還。
財園信貸通與其他商業貸款有很大區別，主要有：1、借款人不同。區別于其他貸款模式，財園信貸通是面向中小企業放款的商業貸款，借款人都是較小規模經營的企業。借款人具有經營不穩定性，貸款過程具有范圍廣、金額少，期限短，風險大的特點。2、運行機制不同。由政府安排貸款流程，由企業提出申請，銀行具體操作放貸。與普通商業貸款相比，財園貸增加了政府組織和審核這個過程，整個過程都在政府的監管之下運作。3、由財政資金作擔保。財政資金擔保是財園貸最大的特點，政府資金代償降低了中小企業貸款的門檻，也降低了銀行放貸的風險，這是財園貸能夠順利運作的基本保障。
2.2 財園信貸通融資模式的現狀分析。
當前，國內實體經濟處于一個比較困難的時期，各中小型企業融資難、融資貴、融資慢，給中小企業的發展增加了難度。“財園信貸通”是適應經濟新常態，江西省財政順應形勢、大膽嘗試，探索出的一種扶持企業、服務社會、穩定經濟增長的融資新模式。2013 年省財政廳和省工信委、工業園區管委會、銀行簽訂《“財園信貸通”三方合作框架協議》以來，已經經過四年多的運行，其整體模式已經漸漸成熟，成為中小企業比較可靠的融資渠道，財園信貸通已經在全省范圍內全面鋪開推廣。
自從財園貸模式實行以來，政策趨于穩定，貸款企業不斷擴增。2015 年江西省財政廳印發《江西省“財園信貸通”貸后管理及代償追償暫行辦法》，要求政府定期開展貸后管理會議制度，各地方“財園信貸通”協調領導小組應每月定期召開貸后企業管理工作會議；企業財務快報制度，貸后企業應從獲得貸款的當月起，使用江西省財政網報平臺按月報送“非國有快報”,按要求填報“財園信貸通年度決算”,財政部門及工業園區應相互配合，認真督促落實并開展數據分析工作；放款之后如果銀行發現企業存在利息欠款、貸款逾期或財務狀況存在異常，或者通過日常監督發現企業存在經營不善等狀況，可能導致貸款不能按照約定日期正常償還時，由相關銀行向省財政廳、地方政府發送《關注提示》報告，并在網報平臺予以登記警示。
截止 2015 年，全省出現代償企業 126 戶（占貸款企業數的 1.66%），代償金額 47180 萬元（占貸款余額 1.56%）。截止 2016 年，江西省“財園信貸通”獲貸企業主營業務收入超過 1 萬億元，同比增長超過 20.5%,實際繳納稅收 241億元，同比增長 19.5%.截止 2017 年 6 月，“財園信貸通”目前累計不良貸款接近13億元，占累計貸款總額的1.21%,代償比例與2015年相比有所下降，總體風險可控。江西省將繼續推行“財園信貸通”中小企業貸款扶持政策，還將探索建立對中小企業貸款約束手段，對貸款印發的各種糾紛以及損失的貸款近，通過政府采購流程，委托相關資產公司進行追索。2017 年為止，財園貸施行區域由試點初期的 40 個工業園區內中小企業擴展到全省 113 個工業園區企業，并且受惠的企業由最初的工業擴增到了現代服務業中的商貿、物流等行業企業，貸款額度上限由 500 萬提高到 1000 萬。江西“財園信貸通”融資模式為實體經濟發展提供了有力支持。
在經濟下行壓力持續的環境下，江西省的“財園信貸通”政策，對遏制經濟下滑勢頭，防止企業倒閉，幫助企業逆勢發展發揮了較好作用。通過財園信貸通，企業的'利益在得到充分體現的同時，銀行、園區和政府的利益也都得到很好的體現。對于銀行來說，財政將存入一筆可觀的保證金，增加了銀行的現金儲備，另外財政資金將充當擔保人角色，降低了貸款風險。而且大規模找到需要貸款的企業，解決了銀行征信難題，贏得了客戶，又降低了尋找客戶的成本。對于園區來說，促進了發展，獲得了客戶，穩定了就業，基本上形成了三方共贏的局面。“財園信貸通”是對政府支持企業發展的一次重大變革，改變了以往財政資金以補助、貼息等方式點對點直接補貼給少部分受益企業的模式。
它以財政資金為資本，撬動銀行資金大門，為有條件發展比較好的企業提供平臺，促進了社會公平，財園貸有力的資金扶持，給企業注入了活力，讓園區和政府發展邁上新臺階。
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