POS與手機支付應用關系分析論文

2021-07-12 論文

　　摘要：本文首先介紹了手機支付的含義及其方式，并結合當前手機支付的主要實現模式及其應用情況，以及POS發展趨勢，分析了POS與手機支付應用關系。

　　關鍵詞：POS；手機支付；應用；關系

　　一、手機支付概述

　　（一）手機支付概念

　　手機支付，就是消費用戶用手機(載體)來進行支付。手機支付業務是指將個人的金融信息存入手機之后，利用手機結算交通費、餐費、商品費等。這種結算業務主要是通過短信息完成的。用戶將其支付請求通過短信息發送到銀行，銀行在進行審批劃賬之后，再通過短信息反饋到商場，整個過程全部實現了電子化。

　　（二）手機支付方式

　　目前，常用的手機支付方式有兩種：推送式手機支付和自主式手機推送式手機支付：是在網站購物后選擇建設銀行手機支付，并輸入支付號，并傳到手機銀行中心，中心根據購物網站產生的定單信息和支付號主動激活您手機銀行支付程序，并顯示支付信息，登錄手機銀行，選擇支付賬戶，若選擇非簽約賬戶則需輸入該賬戶取款密碼。自主式手機支付：是客戶主動發起方式，即客戶進入手機銀行，選擇支付菜單，輸入已知的定單號，并選擇支付商戶，將信息發送到手機銀行中心，中心根據商戶號和定單號取得相關支付信息回送客戶確認。

　　二、手機支付的模式及應用

　　（一）手機支付的主要實現模式

　　國內手機支付業務起步于2000年，隨著手機的大量普及及其固有的便利性，手機支付在國內得到了較大發展。目前主要有四種實現模式：

　　1、“手機銀行”模式。該模式需要商業銀行與移動運營商合作，可以實現基于銀行卡賬戶的查詢、轉賬、繳費等功能。該模式出現最早，但目前發展狀況不是很理想。

　　2、“話費代扣”模式。該模式主要由移動運營商推動，可以通過手機話費實現各種移動增值服務的付費。該模式簡單易行，用戶也比較認可，但在業務模式上有一定局限性，同時還存在政策風險，如何發展有待進一步觀察。

　　3、“綁定”模式。該模式由獨立于銀行和移動運營商的第三方推動。首先將手機號和銀行卡號綁定形成對應的定制關系；在支付時，通過用戶的手機號查找對應的銀行卡號，用該銀行卡進行支付。該模式在國內發展較快。

　　4、“支付應用”模式。該模式主要參與方有銀行、移動運營商和銀行卡組織。該模式將支付應用駐留在手機上實現傳統的卡支付功能，可以分為面對面支付和非面對面支付兩類。該模式引起了各方的廣泛興趣。

　　（二）手機支付在國內外的應用

　　目前在瑞典、芬蘭、德國等許多發達國家，手機除了作為通訊工具，也越來越多地成為人們日常生活中的一種支付工具。著名調研公司YANKEE GROUP認為，到2006年底，美國將有5000萬名手機用戶利用手機支付收費信息、商品以及服務方面的費用。這個數字相當于美國人口17%，也相當于全部手機用戶的26%。

　　在我國，手機支付也在逐步推廣。隨著我國居民支付手段和消費能力的提高，我國個人移動金融業務發展迅速，其中手機支付業務已逐步進入規模化發展的快車道。

　　三、POS與手機支付應用的關系

　　（一）手機支付有助于POS應用發展

　　手機龐大的用戶群與POS使用有較大重疊。事實上，手機用戶中的大客戶群體和金融行業中的大客戶群體有很大的重疊部分。這就意味著手機用戶中的大額消費者也是金融領域中大額消費者。因此，如果能夠牢牢的抓住這些手機大客戶，也就自然抓住了大部分的金融大客戶。這就為手機支付業務的發展提供了穩定的大客戶群體和穩定的利潤來源。

　　根據CNNIC提供的互聯網發展報告顯示，2007年采用手機上網的客戶數量達到了5040萬人，占到所有網民人數的24％。由此可見，使用手機上網已經逐漸變成一種時尚，隨著網絡軟硬件設施的不斷發展和完善，手機上網將會變得越來越普遍，而手機支付的技術保障也會越來越完善。到那個時候，手機作為移動支付的主要載體將不再是空話。如此大規模的手機用戶群與POS應用群體有較大重合性。在目前POS應用處于起步發展階段的情況下，如能將其與手機用戶群進行結合，將有助于推動POS應用發展。

　　（二）POS應用有助于手機支付業務發展

　　1、技術保障

　　從GPRS到CDMA，再到今天的3G，移動通信技術不斷的向前大步邁進。手機也將從一個單純的通訊工具變成一個多功能的應用實體。現在，使用手機不僅僅能接打電話、收發短信，還可以上網、聊天、收發郵件、下載音樂、接收多媒體彩信，甚至還可以訂購車票、預定酒店、購買小額商品等等。今天的手機已經不再是傳統意義上的手機，而隨著移動通信技術的進一步發展，手機將會具有更多更完備的功能，也將承擔更多的角色。當網絡安全技術也得到進一步的發展后，安全“瓶頸”的'問題就不會再成為手機支付行業的最大困擾。因此，移動通信技術和網絡安全技術的發展為手機移動支付提供了強有力的技術保障。

　　2、POS支付應用是手機支付方式的重要組成部分

　　手機支付包括了類似于網絡銀行的“手機銀行模式”、與銀行卡帳號關聯的“綁定模式”和類似于銀行卡功能的“支付應用模式”。特別是“支付應用模式”可以直接將手機支付作為傳統的銀行卡使用，非常方便。

　　3、POS支付應用的興起有助于解決手機支付業務發展過程中將要遇到的共同問題

　　福州等地電子錢包應用的啟動和國內POS遷移的發展，將逐步促使銀行進行后臺系統升級改造、建立POS受理環境、研發更多的POS應用方案，推動更多持卡人使用POS，為POS應用與手機支付的結合奠定基礎。

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