【摘要】農(nóng)村信用體系建設(shè)，是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分，但由于歷史的原因,農(nóng)村信用體系建設(shè)在發(fā)展過程中，還存在許多問題,需要通過完善相關(guān)信用法律法規(guī)，加快推進(jìn)農(nóng)戶信用檔案建設(shè)等措施，促進(jìn)其健康發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用體系；建設(shè)；建議
農(nóng)村信用體系建設(shè)，是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平,增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí),改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境的一項(xiàng)重要內(nèi)容。通過對五大連池市農(nóng)村信用體系建設(shè)情況的調(diào)查，筆者認(rèn)為建設(shè)完善的農(nóng)村信用體系建設(shè)問題迫在眉睫。
一、基本情況
五大連池市的農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀令人堪憂，沒有形成政府、銀行、農(nóng)戶聯(lián)動(dòng)局面，政府沒有相關(guān)的扶持政策，沒有建立信用信息中心和完善的農(nóng)村信用擔(dān)保體系，農(nóng)戶信用意識(shí)不強(qiáng)，參與的積極性不高，只有銀行在積極行動(dòng)，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極配合人民銀行開展誠信宣傳，信貸業(yè)務(wù)主要運(yùn)用個(gè)人、企業(yè)征信系統(tǒng)與信貸管理系統(tǒng)的信息辦理。五市共有12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，93個(gè)村，1個(gè)森工局，4個(gè)勞改勞教農(nóng)場，7個(gè)國營農(nóng)場，8個(gè)林場，15個(gè)部隊(duì)農(nóng)場。總?cè)丝?45610人，農(nóng)戶135707戶。截至2015年8月末，五市采集并建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案55349戶，其中評定優(yōu)秀級8854戶，占比16%；較好級21890戶，占比40%；一般級641戶，占比1.16%。較差級31385戶,占比56.7%。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體家庭農(nóng)場總數(shù)為158個(gè)，其中建立信用檔案數(shù)為105個(gè)，信用評定數(shù)為105個(gè)；農(nóng)民專業(yè)合作組織數(shù)為103個(gè)，其中建立信用檔案數(shù)為4個(gè)，信用評定數(shù)為4個(gè)。對已建立信用檔案農(nóng)戶發(fā)放信用貸款累計(jì)561193萬元，余額179790萬元，不良貸款余額5559萬元；不良貸款率為3.1%;家庭農(nóng)場累計(jì)貸款發(fā)生額6780萬元，貸款余額3972萬元；農(nóng)民專業(yè)合作組織累計(jì)貸款發(fā)生額90萬元，貸款余額為90萬元。農(nóng)聯(lián)社在農(nóng)村信用體系建設(shè)中起了主要作用，為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理，保證評級的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，農(nóng)聯(lián)社從2012年6月份開始對全轄內(nèi)農(nóng)戶開展全面的評級工作，不但掌握了農(nóng)戶信用狀況、農(nóng)戶特長和還款能力等大量信息，而且有效簡化了貸款手續(xù)，縮短了貸款辦理時(shí)間。通過拓寬農(nóng)戶小額信貸服務(wù)領(lǐng)域、提高小額貸款授信額度、改進(jìn)小額貸款服務(wù)方式等舉措，有效滿足了廣大農(nóng)戶的信貸需求，緩解了農(nóng)聯(lián)社與農(nóng)村、農(nóng)民信息不對稱問題。五大連池市目前的農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀，不僅降低了經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的效率，而且削弱了農(nóng)民參與經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的信心。
二、存在的問題
一是農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，信用體系建設(shè)參與度不高；二是農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏強(qiáng)有力的獎(jiǎng)懲機(jī)制與保障機(jī)制；三是信息征集手段多樣化，信息整體質(zhì)量不高；四是由于目前農(nóng)戶多數(shù)存在多種經(jīng)營，人口臨時(shí)流動(dòng)較多，因此導(dǎo)致農(nóng)戶信用信息原始資料調(diào)查采集困難，信用基礎(chǔ)信息多變；五是農(nóng)村征信體系建設(shè)落后，沒有建立信用信息中心，難協(xié)調(diào)，沒有實(shí)現(xiàn)信息共享；六是政府各部門履職不到位，沒有積極配合工作形成良好的外部環(huán)境；七是農(nóng)村信用擔(dān)保體系不完善，與銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范要求錯(cuò)位，制約了農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)的融資需求；八是農(nóng)村信用評級體系不完善，信用評級標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范，信用評定權(quán)威性不高，信用評級結(jié)果綜合運(yùn)用有限，正向激勵(lì)效果不佳。上述問題的存在，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化與農(nóng)村信用體系的建設(shè)。
三、對策建議
（一）加大農(nóng)村信用宣傳教育力度，形成誠實(shí)守信的社會(huì)氛圍，提高誠信意識(shí)
加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)教育，提高農(nóng)民的文化素質(zhì)，提升道德水平，樹立誠信意識(shí)，從本質(zhì)上改善農(nóng)村信用主體素質(zhì)；在政府的組織下，利用一切媒介進(jìn)行誠信知識(shí)宣傳，增強(qiáng)“守信為榮，失信為恥”的`社會(huì)意識(shí)，使廣大農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到講信用受益，不講信用受損；還可以采取以人民銀行為征信主體、各金融機(jī)構(gòu)基層服務(wù)點(diǎn)為基礎(chǔ)的信用宣傳，走出去，在農(nóng)村集市等人口集聚的場所進(jìn)行誠信宣傳，營造“家家爭當(dāng)信用戶，人人爭當(dāng)誠信人，全民創(chuàng)業(yè)致富，準(zhǔn)時(shí)還本付息”的良好氛圍。
（二）完善相關(guān)的信用法律法規(guī)體系
通過對農(nóng)村信用體系的立法，為征信、信用評級等工作提供法律依據(jù)，使其有法可依；修改信用相關(guān)法律法規(guī)不合理?xiàng)l款，保護(hù)債權(quán)人的合法利益；加大對失信行為的執(zhí)法打擊力度，強(qiáng)化違約責(zé)任追究。只有加大失信忘義行為的機(jī)會(huì)成本，才能從根本上減少失信忘義的行為，才能有助于農(nóng)村信用體系的建設(shè)。
（三）加快推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)
一是建立農(nóng)戶電子信用檔案。農(nóng)戶信用檔案以農(nóng)村信用社農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案為基礎(chǔ)，以完善個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為目標(biāo)，依據(jù)農(nóng)戶基礎(chǔ)狀況、自有資產(chǎn)、誠信記錄、經(jīng)營能力等情況逐戶建檔，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要依托自身客戶管理系統(tǒng)為有信貸需求的農(nóng)戶建立起規(guī)范化的電子信用檔案；建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任和數(shù)據(jù)定期更新機(jī)制。信用社按照《農(nóng)戶信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)》對農(nóng)戶進(jìn)行信用等級評定，評定結(jié)果作為信貸授信以及“信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評定的重要參考依據(jù)。二是完善農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織的信息采集。針對五市農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的特點(diǎn)，以農(nóng)信社、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信息采集為載體，結(jié)合農(nóng)村專業(yè)合作社的注冊登記、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、納稅分紅等重要經(jīng)濟(jì)信息協(xié)調(diào)組織地方農(nóng)村經(jīng)營管理部門共同組織信息采集工作，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享。
（四）建立完善的農(nóng)村征信與信用評價(jià)體系
充分整合利用各種信息資源，建立以政府為主導(dǎo)，市場化運(yùn)作，社會(huì)化服務(wù)，獨(dú)立自主的信用評價(jià)機(jī)構(gòu)，完善信用評價(jià)體系，使評信結(jié)果具有權(quán)威性；加強(qiáng)各類信息資源的橫向聯(lián)網(wǎng)，提高信息采集質(zhì)量，建立起一個(gè)能夠?qū)r(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶各方面進(jìn)行完整記錄并提供查詢服務(wù)的信用數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)資源共享；不斷完善農(nóng)戶聯(lián)保制度，積極推進(jìn)建立農(nóng)戶信用檔案與信用等級評定工作的進(jìn)度，與公安、工商、稅務(wù)等部門密切配合，建立起農(nóng)村信用建設(shè)的社會(huì)信用平臺(tái)。
（五）完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系
成立農(nóng)民信用擔(dān)保組織，建立農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為誠信的農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)提供信用擔(dān)保；建立農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)保基金，為農(nóng)村信貸提供社會(huì)保障機(jī)制；政府要出臺(tái)相關(guān)政策，協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的關(guān)系，互惠互利合作，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。
（六）創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要按照農(nóng)村信用體系建設(shè)要求，將農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評價(jià)系統(tǒng)有機(jī)地嵌入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品營銷等各個(gè)環(huán)節(jié)，建立靈活的定價(jià)機(jī)制，推動(dòng)由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶以及有關(guān)管理機(jī)構(gòu)組成的“信用共同體”合作模式的建立，打造新型的業(yè)務(wù)管理模式，為“三農(nóng)”發(fā)展提供更為便捷、迅速的金融服務(wù)。
（七）建立激勵(lì)、懲戒機(jī)制
一是根據(jù)對農(nóng)戶的評價(jià)結(jié)果，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在授信額度、審批權(quán)限、服務(wù)種類、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評優(yōu)等方面實(shí)行差別政策。根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資信等級評定辦法，對信用良好的農(nóng)戶，信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的農(nóng)戶，優(yōu)先給予貸款，并執(zhí)行利率優(yōu)惠政策，對信用不良農(nóng)戶予以限制貸款，對不守信用不按期限歸還貸款本息的借款戶，由公、檢、法、司等執(zhí)法部門積極協(xié)助配合，進(jìn)行依法收貸，確保信用社資金安全。二是根據(jù)對“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”的評價(jià)結(jié)果，政府管理部門制定行政性懲戒和獎(jiǎng)勵(lì)措施。“信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”可在農(nóng)業(yè)項(xiàng)目開發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務(wù)等方面優(yōu)先享受政府各部門和金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策。三是建議市政府建立對信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）公務(wù)員和信用村組干部在選拔任用、職務(wù)晉升、評優(yōu)評先等方面的正向激勵(lì)機(jī)制。
（八）建立起政府、銀行、農(nóng)戶的聯(lián)動(dòng)模式，形成合力，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)
政府要確定農(nóng)村信用體系的發(fā)展模式，做出合理的發(fā)展計(jì)劃，牽頭做好信用知識(shí)的宣傳等工作，構(gòu)建可持續(xù)的政策扶持機(jī)制；人民銀行、各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)互通農(nóng)戶信用動(dòng)態(tài)信息，依據(jù)建立共享的信息數(shù)據(jù)庫，積極開發(fā)金融產(chǎn)品，延伸服務(wù)窗口，創(chuàng)新服務(wù)方式；加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，幫助農(nóng)戶樹立“窮可貸，富可貸，不守信用不可貸”的觀念與意識(shí)，營造五大連池市良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。
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