摘要：隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，我國商業(yè)銀行的發(fā)展既面臨著機(jī)遇也面臨著挑戰(zhàn)，如何利用利率市場(chǎng)化契機(jī)以及商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化快速發(fā)展的機(jī)會(huì)，是目前商業(yè)銀行在改革發(fā)展中需要著重考慮的問題。本文將從商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)來源角度切入，分析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上的特點(diǎn)和缺點(diǎn)，就如何利用利率市場(chǎng)化契機(jī)完善銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提幾點(diǎn)看法。
關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)管理
一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的來源
(一)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變動(dòng)
宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境比較復(fù)雜，變化頻繁且劇烈，一旦宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生極大的變動(dòng)便會(huì)影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，從而給商業(yè)銀行信貸帶來更大風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，外國市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著國際貿(mào)易和國際市場(chǎng)交易而帶入到我國，影響我國金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。比如2008年美國爆發(fā)的次貸危機(jī)便通過國際市場(chǎng)對(duì)各個(gè)國家均產(chǎn)生了不同程度的影響，我國政府雖然及時(shí)推出了擴(kuò)大內(nèi)需政策和貨幣政策，避免風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，但是近幾年來隨著資產(chǎn)證券化的快速發(fā)展，金融市場(chǎng)自由程度提高，再加上經(jīng)濟(jì)下行壓力大，我國金融產(chǎn)業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)在發(fā)展上均遇到了障礙。
(二)政府政策變化和干預(yù)
我國政府對(duì)于金融市場(chǎng)的`管理主要采取的是監(jiān)管和宏觀經(jīng)濟(jì)政策來調(diào)控和調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)，對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管主要表現(xiàn)在貨幣政策、產(chǎn)業(yè)政策和具體業(yè)務(wù)上的干預(yù)。首先商業(yè)銀行是貨幣政策傳導(dǎo)途徑，所以當(dāng)貨幣政策發(fā)生變動(dòng)之后商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營便會(huì)受到影響，從而影響信貸的規(guī)模，影響信貸的業(yè)務(wù)發(fā)展。
(三)商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)
我國商業(yè)銀行的發(fā)展要遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于發(fā)達(dá)國家，表現(xiàn)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上便是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善以及信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱。比如在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系上，在貸前管理中缺乏完善的評(píng)價(jià)指標(biāo)，缺少定量分析；在貸中和貸后管理上不能對(duì)所貸款的企業(yè)進(jìn)行有效的監(jiān)控。此外，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力上，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員的專業(yè)技能和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)還有待進(jìn)一步提高。
二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)
(一)投向行業(yè)集中性
商業(yè)銀行信貸最大的特點(diǎn)便是行業(yè)集中性，也就是在投向上往往集中于某一個(gè)行業(yè)，并長期對(duì)這一類企業(yè)發(fā)放貸款。這主要是因?yàn)槭艿秸a(chǎn)業(yè)政策偏向的影響，一般來說產(chǎn)業(yè)政策更偏向于新興產(chǎn)業(yè)和重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)。這類企業(yè)在得到銀行信貸支持以后便會(huì)獲得較快的發(fā)展，銀行能取得較為可觀的貸款收益。
(二)以塊為主的橫向組織架構(gòu)
以塊為主的橫向組織架構(gòu)雖然可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加信貸業(yè)務(wù)量，但是在管理上卻出現(xiàn)了權(quán)力分散，無法組建高效全面的信貸決策隊(duì)伍和信貸管理體系。此外，在橫向組織架構(gòu)下，在貸后管理上存在的問題更嚴(yán)重，這是因?yàn)楹芏嗌虡I(yè)銀行沒有建立完善的激勵(lì)機(jī)制，一些信貸業(yè)務(wù)員和管理人員缺乏控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)性，在貸后風(fēng)險(xiǎn)管理中存在職責(zé)不到位、責(zé)任缺失的問題，當(dāng)不良貸款發(fā)生之后找不到相應(yīng)的負(fù)責(zé)人員，或者直接通過追究業(yè)務(wù)員責(zé)任了事。
三、利率市場(chǎng)化下如何完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理
(一)形成穩(wěn)健理性的經(jīng)營理念，完善組織架構(gòu)
商業(yè)銀行在不斷擴(kuò)張的經(jīng)營理念下，一味地追求擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，增加客戶數(shù)量和市場(chǎng)份額，卻忽略了不良貸款的存在，導(dǎo)致不良貸款率上升。因此，在利率市場(chǎng)化條件下，隨著金融市場(chǎng)機(jī)制的不斷完善，市場(chǎng)的作用越來越大，商業(yè)銀行想要防范風(fēng)險(xiǎn)，全面有效地迎接挑戰(zhàn)，就應(yīng)該構(gòu)建穩(wěn)健和理性的經(jīng)營理念，同時(shí)積累管理經(jīng)驗(yàn)。
(二)建立完善和動(dòng)態(tài)發(fā)展的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系
首先，應(yīng)構(gòu)建完善的信貸評(píng)價(jià)機(jī)制，將定性分析和定量分析結(jié)合起來，根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇合適的數(shù)量模型不斷完善信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)，將行業(yè)和區(qū)域分析納入到指標(biāo)體系中。此外，要加強(qiáng)貸后監(jiān)管工作，對(duì)所貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)督。當(dāng)然，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系不是一成不變的，應(yīng)該根據(jù)宏觀政策和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化動(dòng)態(tài)發(fā)展，充分利用市場(chǎng)環(huán)境來完善管理體系，從而促進(jìn)商業(yè)銀行長期穩(wěn)定地發(fā)展，并保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。
三、結(jié)束語
綜上，隨著金融市場(chǎng)機(jī)制的不斷完善，利率市場(chǎng)化得到了快速發(fā)展，市場(chǎng)在金融市場(chǎng)中發(fā)揮的作用越來越明顯。而對(duì)于商業(yè)銀行來是說，也逐漸脫離政府發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，但是由于外界環(huán)境、政策的變動(dòng)以及商業(yè)銀行自身問題，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上既面臨機(jī)遇也面臨挑戰(zhàn)。本文認(rèn)為在利率市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行可以從完善經(jīng)營管理理念、完善組織架構(gòu)以及發(fā)展動(dòng)態(tài)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系等方面來逐漸完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。
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