摘 要：從本質上而言，我國社區銀行不僅在經營管理上比較靈活，并且能夠進一步緩解中小企業的融資難題，對優化銀行的發展體系，提高銀行在金融市場中的競爭力起到了極其重要的作用。近年來，伴隨著我國社會經濟的快速發展，社區銀行成為了銀行結構體系中不可或缺的組成部分，對促進我國經濟發展有著極其重要的作用。本文針對性的探討了社區銀行的內涵特征與現實意義，并在此基礎上探討性的分析了社區銀行的發展路徑，期望為社區銀行的日后發展提供理論基礎。
關鍵詞：社區銀行;發展路徑;金融;融資
近幾年，在國家政策與社會經濟的影響下，我國銀行業得到了有效發展。但是，從金融體系的整體角度分析，我國銀行體系仍然存在缺陷與不足[1]。特別是全球金融危機發生之后，我國金融業得到沖擊，銀行業的競爭更加激烈。針對這種現象，如何進一步縮短我國銀行與銀行之間的距離，提高銀行業的競爭水平成為了金融業最為主要任務。因此，本文深刻探討了社區銀行的發展路徑，期望為銀行業的發展提供淺薄建議。
一、社區銀行的概述
（一）社區銀行的含義
根據美國ICBA對社區銀行的解讀，可以將社區銀行定義為一種獨立的，能夠運營發展的，具備充足資金的銀行機構[2]。另外，在根據我國基本國情的發展需求中，可以將社區銀行定義為：其資產規模超過5億元，能夠在一定范圍內按照市場化的原則進行設定，為當地居民或者小型企業提供方便的一種小型銀行機構[3]。
（二）社區銀行的特征
1、具備獨特的市場定位
一般而言，社區銀行主要是將當地的小型企業、居民作為主要的服務對象，相對于國內大型銀行而言，社區銀行的服務體系比較小，服務模式比較固定，服務體系適合當地居民的服務要求，符合當地小型企業的發展需求。
2、具備比較個性的服務模式
社區銀行由于服務范圍比較小，銀行員工對本地客戶比較熟悉，并且銀行員工有一半的人員是社區生活的主要成員，從人緣以及地緣的角度出發，社區銀行能夠為客戶提供優質的服務，能夠滿足客戶個性化的需求，實現與客戶的良好互動。此外，社區銀行在為客戶辦理手續的時候，摒棄了大型銀行的繁瑣性，并且在審核上速度快，效率高。
3、具備非常靈活的運行體制
由于產權分明，社區銀行在治理上比較完善，能夠靈活應對市場環境的變化需求，從根本上實現了“自負盈虧、自主經營”的發展模式。
4、具備一定的推動作用
社區銀行在運行中會將一個地區的吸收存款貸給當地的中小客戶，能夠推動當地經濟的發展。以美國為例，社區銀行80%的資金來自社區，社區銀行具備承擔當地發展的重責。
二、社區銀行建立的重要性
（一）能夠及時彌補基層金融的需求
在近幾年，由于商業銀行得到戰略調整，并將縣級網店進行撤回，從而導致在局部地區出現金融服務真空的現象。另外，各類股份制商業銀行基本上設立在大型城市，對于經濟相對欠缺的小城市而言缺乏相應的基層金融服務。而社區銀行的出現能夠改變這一現狀，盡可能的滿足中小企業以及居民的資金需求，從根本上彌補了基層金融的需求。
（二）緩解了金融業的“虹吸現象”
在我國銀行商業化的發展過程中，越來越多的銀行將資金轉移到經濟比較發達的地區，從而導致資金出現了非常嚴重的“虹吸現象”。所謂的“虹吸現象”主要是指在資金欠缺地區的資金被轉移到經濟發達的地區，導致我國金融體系出現了地區差異[4]。社區銀行的建立能夠進一步緩解“虹吸現象”，能夠將本地市場的資金運用到本地，從根本上解決了資金困難的現狀。
（三）阻礙民間非法金融的發展
在近幾年，人們生活逐步提高之余，我國中小企業與農村居民對資金的需求非常旺盛，從而導致銀行體系無法從本質上滿足其發展需求，致使金融非法現象的出現。雖然說民間貸款在一定時期內推動我國中小企業的發展，能夠迎合當地居民的需求，但是民間貸款存在著一定的危害。首先，民間貸款屬于一種體外循環，中央銀行無法對其融資現狀有所了解，從而導致宏觀調控的效果得到消弱。其次，民間貸款缺乏法律保護，會引發比較危險的社會問題。因此，積極培養社區銀行，能夠改善民間貸款的不良現象，能夠滿足當地居民與企業的民間資產需求。
三、社區銀行發展的路徑分析
社區銀行的建立與發展是推動當地居民、小型企業發展的基礎保障，對實現我國金融體系的可持續發展，銀行業的有效創新起到極其重要的作用。筆者根據自身對社區銀行的認識與了解，認為社區銀行發展的路徑主要包括以下幾點：
（一）要積極建立由民營企業資本所形成的銀行
民營企業資本所建立的社區銀行不僅在產權上比較明晰，并且在公司的治理上比較完善，具有非常明確的市場定位，能夠以非常靈活的方式積極應對社會發展的需要。依據當前我國銀行體系的發展，要想從根本上實現“自負盈虧、自主經營”，需要按照企業制度要求，將民營企業進行融入其中。但是，由于民營銀行資本會在一定程度上加大金融危機，導致金融行業出現危害性，所以，需要開展試點，在得到良好發展后對其全面分開[5]。比如，可以將福建、廣東等民營經濟比較發達的'地區作為主要的試點區域，然后選擇合適的時機進行推廣。
（二）積極改善小型金融機構，使其成為社區銀行
小型金融機構是金融體系中的組成部分，比如以各個地區的信用社為例，在中小企業的發展中，信用社對其企業的基本情況有所認知，能夠在一定程度上降低貸款的風險，為中小企業的后期金融需求提供良好的需求。此外，可以根據相關規定，鼓勵優秀股民入股，并對股權結構進一步進行優化，將中小企業與居民作為主要的服務對象，使其建立其股份制社區銀行。與此同時，信用社可以在資本結構優化與整合中，實現信用社的充足，并使其逐步改造為產權明晰的社區銀行。
（三）積極引導民間非金融機構發展為社區銀行
根據我國中央銀行的調查與分析，我國民間融資的規模非常大，占據了當前GDP的7%左右[6]。其中在經濟比較發達的沿海領域，地下金融機構的規模成為了國有銀行的四分之一。因此，在民間金融不斷發展的期間，積極引導民間非金融機構走上合法的道路，并且引導民間非金融機構發展為社區銀行，其中的操作方式為：可以對其開展試點，在政府部門的領導下，采取股份制的形式將民間資本積極納入到進入體系之中。這種模式是一種非常好的選擇，不僅可以制約民間非金融機構的發展與蔓延，并且也對社區銀行的建立提供了幫助。
四、結 語：
綜上所述，社區銀行作為金融體系的重要組成部分，不僅可以彌補我國金融業的不足，穩定我國銀行體系的進步，并且在一定程度上為當地的居民、中小型企業提供方便與便捷。要想從根本上實現我國社區銀行的建立與發展，需積極整合當地的金融資源，不管是民間融資機構還是農村信用社，都可以在設置中成為社區銀行發展的保障。
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