P2P網貸從來就不是一個簡單的行業，其涉及的各類人群和關系極為復雜，各方能平等合作的基礎就是各種協議，如《借款協議》、《擔保協議》、《債權轉讓協議》、《服務協議》等，這些協議很多人都不陌生，那么這些協議涉及的法律法規大家又知道多少呢?
下面律師就相關的法律法規做一個簡要的梳理，大家來對號入座，看你平常簽署的P2P平臺協議是否合法?
一、合同法
《合同法》的重要性對于一份合同來說不言而喻，其中，這些法律條款是絕對不可忽視的：
《合同法》第十二條規定：“合同的內容由當事人約定，一般包括以下條款：(一)當事人的名稱或者姓名和住所;(二)標的;(三)數量;(四)質量;(五)價款或者報酬;(六)履行期限、地點和方式;(七)違約責任;(八)解決爭議的方法。當事人可以參照各類合同的示范文本訂立合同。”
這一條規定的是構成一份合同的基本條款。對于P2P行業來說，其中關于“合同當事人的名稱或者姓名和住所”的條款是比較容易出現問題的。現在有一些平臺在其《借款協議》中并沒有使用當事人的真實姓名或名稱，而是用當事人在該平臺的注冊用戶名代替，這實際上會影響《借款協議》的法律效力。
同時，P2P平臺作為居間方，《合同法》也明確規定了居間方義務：“居間人應當就有關訂立合同的事項向委托人如實報告。居間人故意隱瞞與訂立合同有關的重要事實或者提供虛假情況，損害委托人利益的，不得要求支付報酬并應當承擔損害賠償責任。”根據這條規定，平臺作為居間方，應如實披露當事人與合同有關的真實信息。
《合同法》第二百一十二條規定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定”。
而關于該條中“國家有關限制借款利率的規定”，最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》對此有明確的規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可以根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，(包含利率本款)。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。”
這一條規定，無論是借款人、投資人、平臺都需要引起重視，對利息的約定應當在合理的范圍內，投資人不要一味的去貪圖高利息，這其中暗藏的風險不可小視，如平臺以高利息引誘投資者投資，進行詐騙等。
《合同法》第八十條規定：“債權人轉讓權利的，應當通知債務人。未經通知，該轉讓對債務人不發生效力。”
這一條明確了我國在債權讓與對債務人生效的問題上采用的是通知原則，債權人轉讓權利的，需要通知債務人，才對債務人發生效力。
但現實是，目前某些平臺對于債權轉讓通知的約定明顯有違法律的規定。如某平臺在其《借款協議》中約定：“出借人有權在無需通知借款人的情況下將全部或部分債權轉讓給任何第三方”，該條款已明顯違反法律強制性規定。此外，還有某些平臺簡單約定為債權轉讓信息借款人可在網站上查詢，債權人無需另行向借款人通知債權轉讓情況。這些約定也未嚴格遵守法律之規定將通知直接送達借款人。
因此，在受讓債權時，為了保護和實現自己的權利，債權受讓人(新債權人)需要留意平臺關于債權轉讓的通知條款。
《合同法》第三十九條、四十條對 格式條款的制定提出了要求：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免 除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。提供格式條款一方如格式條款內容具備無效的法定情形，或者免除其責任、加重對方責任、排除對 方主要權利的，該條款無效。”
根據這一條的要求，平臺方在擬定合同時，需要盡到格式條款的提醒義務，以尊重投資人、借款人等的合法權益。
二、電子簽名法
在P2P平臺上，絕大部分合同是用在線簽署的方式簽訂的，這種就需要使用到電子簽名，就涉及到《電子簽名法》。
《電子簽名法》 第十三條 電子簽名同時符合下列條件的，視為可靠的'電子簽名：
(一)電子簽名制作數據用于電子簽名時，屬于電子簽名人專有;
(二)簽署時電子簽名制作數據僅由電子簽名人控制;
(三)簽署后對電子簽名的任何改動能夠被發現;
(四)簽署后對數據電文內容和形式的任何改動能夠被發現。
當事人也可以選擇使用符合其約定的可靠條件的電子簽名。
第十四條 可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。
也就是說，采用電子合同的方式訂立合同，需要采用可靠的電子簽名，才能保障與手寫簽名具有同等的法律效力。而在現實情況中，很多平臺簽署的電子合同存在兩個方面的問題，一是很多平臺協議僅僅是在網站上點擊“我同意”，實際上并不是真正意義上的電子合同，因為它根本沒有使用電子簽名;二是有些平臺簽署電子合同時所使用的電子簽名并不符合《電子簽名法》中關于“可靠性”的規定。在這里律師鄭重提示：簽署電子合同一定要注意其“可靠性”，小心合同內容和電子簽名的篡改。
以上，是P2P平臺合同常見的一些法律法規，僅作為參考，實際上，合同的簽署絕不是一件簡單的事情，其涉及的法律和合同類別以及合同涉及的行業領域息息相關，網貸平臺和各方參與者都需對協議條款和協議簽署方式提高警惕，保障自身合法權益。
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