商業(yè)銀行管理方案
————江南農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務管理 目 錄
第一部分
江南農(nóng)村商業(yè)銀行組織形式
一、外部組織形式
二、內(nèi)部組織形式
第二部分
江南農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務
第三部分
江南農(nóng)村商業(yè)銀行管理依據(jù)
第四部分
江南農(nóng)村銀行管理具體方案內(nèi)容
一、目標
二、相應機構設置
三、管理制度
小結
第一部分 江南農(nóng)村商業(yè)銀行組織形式
一、外部組織形式
控股公司制。江蘇江南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司是經(jīng)國務院同意，中國銀監(jiān)會批準，由常州市轄內(nèi)原5家農(nóng)村中小金融機構，在自愿的基礎上，按照市場化原則組建而成的全國首家地市級股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。
二、內(nèi)部組織形式
該行整體屬于功能部門化組織結構。江南農(nóng)村商業(yè)銀行公司治理層面組織結構分為：決策層、執(zhí)行層、監(jiān)督層和經(jīng)營管理層。決策層主要有股東大會和董事會，以及下設的各種委員會構成。董事會下設風險管理委員會、戰(zhàn)略發(fā)展委員會、審計監(jiān)督委員會、酬薪和提名委員會、 關聯(lián)交易控制委員會。監(jiān)事會下設監(jiān)事會辦公室。行長室下設有行長辦公室、三農(nóng)業(yè)務部、中小企業(yè)部、個人金融部、人力資源管理部、保衛(wèi)部、合規(guī)部、營業(yè)部、風險管理部、信貸審批部、資金營運部、調(diào)查統(tǒng)計部、計劃財務部，還設有信貸審查管理委員會、資產(chǎn)負債管理委員會、業(yè)務創(chuàng)新委員會、責任認定管理委員會。
第二部分 江南農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務管理
開展信貸業(yè)務 江南農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)業(yè)務部旗下的微貸中心，專為解決貸款金額在200萬元(含)以下的各類貸款服務機構。旗下產(chǎn)品主要有“微小貸款”、“個人經(jīng)營性貸款”、“個人經(jīng)營聯(lián)貸聯(lián)保貸款”、等。
1、微小貸款
貸款對象：經(jīng)工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶;自然人須具有中華人民共和國國籍、具有完全民事行為能力，且具備下列條件之一：①具有本轄區(qū)居民戶口;②在本轄區(qū)有注冊登記的經(jīng)營場所;③有產(chǎn)權居住地在本區(qū)轄。
2、個人經(jīng)營性貸款
貸款對象：年齡在18周歲(含)以上，男不超過60周歲、女不超過55周歲(原則上)，具有完全民事行為能力，遵紀守法，誠實守信，無不良信用記錄，在常州范圍內(nèi)有固定住所、具有常住戶口或有效居住證明以及有效身份證明。 3、個人經(jīng)營聯(lián)貸聯(lián)保貸款
貸款對象：從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、個體經(jīng)營的自然人以及包括個體工商戶、承包經(jīng)營戶、微小企業(yè)業(yè)主等，具有進行生產(chǎn)、貿(mào)易等各類合法經(jīng)營活動的資格，不屬于國家限制或淘汰的工藝和業(yè)務領域，具有按期償還貸款本息的能力，信用良好，近兩年來生產(chǎn)經(jīng)營正常，成長性較好，現(xiàn)金流和利潤穩(wěn)定增長，并合法納稅，無不良信用記錄。
第三部分 江南農(nóng)村商業(yè)銀行管理依據(jù)
資產(chǎn)負債綜合管理理論：在資金的配置、運用以及在資產(chǎn)負債管理的整個過程中，根據(jù)金融市場的利率、匯率及銀根松緊等變動情況，對資產(chǎn)和負債兩個方面進行協(xié)調(diào)和配置，通過調(diào)整資產(chǎn)和負債雙方在某種特征上的差異，達到合理搭配的目的。資產(chǎn)負債表內(nèi)表外統(tǒng)一管理理論對商業(yè)銀行的經(jīng)營風險進行控制和監(jiān)管
第四部分 江南農(nóng)村銀行管理具體方案內(nèi)容
一、目標
打造常州地區(qū)最好的“微小貸款”服務平臺，支持當?shù)氐摹叭r(nóng)”經(jīng)濟及中小企業(yè)發(fā)展，在追求經(jīng)濟效益的同時兼顧社會責任。
二、相應機構設置
股東大會和董事會其中董事5名
行長 副行長 董事會秘書各1名
監(jiān)事會
三農(nóng)業(yè)務部 設置部門經(jīng)理 針對三農(nóng)業(yè)務市場開拓人員 接待崗位 柜員
個人金融部 設置部門經(jīng)理 針對個人貸款市場開拓人員 接待崗位 柜員
中小企業(yè)部 設置部門經(jīng)理 針對中小企業(yè)市場開拓人員 接待崗位 柜員
信貸管理部門 從事信貸管理人員
風險管理部門 從事風險監(jiān)測人員
信貸審批部 從事審批人員 人力資源管理部 人力資源崗位
銀行大堂經(jīng)理1名
保衛(wèi)科 保衛(wèi)人員2名
三、管理制度
1.建立健全銀行信貸風險管理的組織機構和信貸管理機制。
根據(jù)信貸風險管理工作的需要，充分發(fā)揮風險管理委員會，風險管理部的職能。建立健全貸款管理責任制度，包括貸款風險責任制度、審貸分離制度、貸款“三查”制度等。
（1）改變現(xiàn)在工商、農(nóng)業(yè)信貸分口管理的模式為“審、貸、查”相分離的內(nèi)部制約機制，成立貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款稽核等信貸管理機構，明確每個崗位的職能和權限。貸款調(diào)查主要是對借款單位、擔保單位的法人資格和法人代表的合法性、抵押物的變現(xiàn)能力進行調(diào)查，對借款單位的經(jīng)營狀況和貸款用途及使用效益進行調(diào)查。貸款審查部門主對調(diào)查情況特別是核定的風險度進行核實，對貸款的類別、金額、期限、利率、方式以及是否違背國家產(chǎn)業(yè)政策等方面情況進行審查。貸款調(diào)查部門主要是對發(fā)生的每筆貸款定期進行跟蹤調(diào)查，發(fā)現(xiàn)問題提出整改意見，并及時提請有關領導和部門研究解決。
（2）信貸管理部門之間要相互獨立，互相制約。信貸管理的各個部門都要對信貸質量和自己的信貸行為負責，實行貸款逐級審批責任制，建立權限管理、體制約束、風險逐級控制的內(nèi)部制約機制。各信貸管理部門要根據(jù)自己的職責權限，獨立自主地開展工作，某一項工作結束后，迅速轉移下一個部門，并不得影響和干擾下一個部門的業(yè)務。貸款質量出現(xiàn)問題，要分析產(chǎn)生問題的原因，屬于哪一個部門的責任，由哪一下部門承擔，同時還要追究相關部門的失察責任。
（3）建立信貸管理部門第一責任人制度。信貸管理涉及各個部門，以審批人為核心的層層負責、分級管理。各部門都要審批人負責，每個部門都要建立第一責任人。明確各部門第一責任人職責權限，本部門第一責任人對信貸管理中的.問題負有直接的領導責任。
2.建立良好的企業(yè)文化，提高員工的綜合素質。人力資源部門要做好讓銀行全體員工形成共同的理念和價值判斷的工作。以銀行的使命目標、倫理道德作為自己的行為準則，從而自覺自愿、心悅誠服地為使銀行整體效益極大化、金融風險極小化而努力工作。以強化風險意識為核心，全面增強信貸人員的素質和信貸人員風險意識。
3.建立信貸風險預警體系及企業(yè)信用風險等級評價模型。貸款風險預警體系可以對企業(yè)因財務變動、經(jīng)營狀況變動、重要管理人員變動等所導致的問題貸款的可能出現(xiàn)發(fā)出及時的報警信號，使信貸人員及時發(fā)現(xiàn)問題，營業(yè)部 、資金營運部、計劃財務部、人力資源部門共同采取對策，減少或避免損失。對該企業(yè)的管理狀況、財務狀況、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等諸多項目進行打分，然后加權平均得出總分值，并確定其風險級別，進而由該行決策層確定其貸款方式和貸款定價等。
4.實施貸款定價管理。根據(jù)本行的預期收益、籌資成本、管理和收貸費用以及借款者的風險等級等構建自己的貸款定價模型，制定恰當?shù)馁J款定價。
5.建立符合我國國情及財務制度的企業(yè)違約分析模型和破產(chǎn)預測模型，該行的經(jīng)營管理層，監(jiān)督層加強對該行貸款業(yè)務經(jīng)營狀況和發(fā)展前景的分析和監(jiān)測，建立貸款業(yè)務資料數(shù)據(jù)庫，加強企業(yè)違約、破產(chǎn)的預測、預報。
小結 江南農(nóng)村商業(yè)銀行是常州市優(yōu)化區(qū)域金融資源配置，推進金融體制改革的創(chuàng)新之舉，實現(xiàn)了該市農(nóng)村合作金融機構網(wǎng)點、人才、資金、科技和客戶等資源的全面整合，有效增強了地方法人金融機構的綜合實力以及市場競爭能力、業(yè)務發(fā)展能力、風險抵御能力。其業(yè)務規(guī)模、市場份額和服務“三農(nóng)”、支持中小企業(yè)的力度均居全市金融機構前列。 專業(yè)的管理、先進的貸款模式給客戶帶來更人性化更方便快捷的服務體驗。以客戶為中心、以市場為導向，
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