淺談制約農戶擔保貸款因素

2024-07-31 報告

　　現代農業的規模化發展嚴重依賴信貸，信貸使農民能夠進行新的投資，引進新的技術，從而使農民能夠提高其在農業生產過程中的生產率和效率。金融資本具有改善生活水平，擴大資本投資并為農民提供社會服務的能力。下面是小編給大家整理的關于制約農戶擔保貸款因素，歡迎閱讀！

　　淺談制約農戶擔保貸款因素1

　　（一）農業保險體系不健全，制約著農戶擔保貸款拓展。

　　這里的農業保險是針對農業（種植業、養殖業）生產的保險業務，是指通過農戶投保在更大范圍內分散經營風險，在受災后及時得到損失賠償的制度形式。據調查，轄區農業沒有上保險，保證不了受災后農民的收益，因而制約了擔保貸款的拓展。

　　（二）農業的分散經營和高風險性，制約了一些金融機構的信貸投向。

　　目前農戶的分散經營方式，使得面向農戶的貸款工作瑣碎而復雜，且盈利不易，也從客觀上給進一步加大金融支農力度帶來了難題。如果沒有政府引導或者其他組織協調和農戶的融資關系，農信社很可能會因為風險大而不予貸款。

　　（三）農村專業合作組織的缺乏，制約了信息的準確傳遞。

　　農民對于銀行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長。沒有農村專業合作組織提高農民的組織化程度，就不能依托地緣、業緣關系發展和規范農村金融，包括發展和規范合作金融業務。當前某些地方自發成立的農村專業合作組織雖然在一定時間內起到了作用，但由于缺乏專業性的指導和運作不規范，真正作用難以顯現。

　　（四）農信社信貸員隊伍超負荷運轉，限制了其對農戶貸款的支持力度。

　　農信社辦理的貸款大部分是農戶小額信用貸款，具有點多、面廣、額小的特點。據調查，一個信貸員平均負責５個村左右的`信貸業務，業務分散，客戶管理上很難到位。

　　（五）農村信用環境差和資金需求日趨多元化，使信貸管理體制亟需改觀。

　　當前，農村社會信用體系建設不完善，制度上也不健全，在部分農村地區還存在一些問題，大量強壯勞動力外出務工，剩下所謂“3861部隊”，即婦女和兒童，信用意識淡薄，還款能力有限，農村信貸業務難以開展。隨著經濟結構和收入結構的多元化、復雜化，農村各經濟主體的需求呈現多樣化的特征，現有的信貸管理方式、信貸業務品種和金融服務水平滯后，難以滿足農業經濟持續發展的客觀需要。

　　淺談制約農戶擔保貸款因素2

　　農業部門的貸款具有幾個獨特的特征，這些特征會影響該部門的財務需求。與經濟中的其他部門相比，農業部門被認為是信用風險程度最高的部門。農業部門需要考慮的方面之一是生產周期的長短，這會影響貸款的支付頻率，這可能構成金融機構的風險因素。高風險的其他原因包括各種因素，例如農業的季節性、氣候變化、技術現代化、農業用地過度分割、農產品的易腐性、需求波動以及產品價格不穩定等。當農業部門的大多數補貼被廢除，這些補貼已不復存在，農民不能依靠這種援助，這些因素的影響最終會影響借款人的還款能力。因此，這意味著信貸提供者的風險增加。

　　金融機構對經濟很重要，因為它們向有盈利想法的投資者提供信貸。農業，林業和漁業相關部門提供的統計數據表明，自2009年以來，農業部門平均59％的債務由商業銀行提供，這表明農業部門對信貸的依賴度不低。農業債務的增加是由于為諸如機械、車輛、牲畜、農具和土地等資本投資籌集資金。信貸需求的增加是由于對資本投資的需求增加所致，因為土地和固定改良設施需要金融資本才能最大程度地利用自然資源。債務的增加使金融機構的信用評估更加困難。因此，金融機構越來越意識到需要改進信用評估程序。在獲得信貸之前，農民要經過信貸評估程序，該程序包括收集，分析和評估，諸如信貸還款歷史、收入和總體財務狀況之類的信息。

　　正規信貸機構可以通過主觀或客觀方法確定申請人的還款能力。主觀方法是在判斷的基礎上執行的，其中信用分析員根據個人知識和經驗確定申請人的信用。這種方法會導致準確性不高，不同的信用分析師針對同一信貸主體做出的決策不一致。與主觀方法有關的缺點可以通過使用更客觀的方法來克服。客觀方法包括統計模型，可用于信用分類。客觀方法是金融機構用來評估申請人的信用度的一種定量評估技術。統計模型中使用了申請人的某些個人和業務特征來預測申請人能夠償還貸款的可能性。這樣，該方法為信用分析人員提供了客觀的工具，以評估是否將信用授予特定申請人。因此，客觀方法具有減少人工判斷，減少評估程序成本，提高準確性，提高一致性以及減少與主觀方法相關的分類錯誤的潛力。

　　在國際上，研究人員已經成功地應用神經網絡，決策樹和回歸模型，以確定影響信貸可獲得度的因素。在不同的方法中，回歸模型被證明是首選方法，但是，回歸模型的挑戰在于申請人的個人和業務特征各不相同，這可能會影響他們償還貸款的能力。將這些特征作為解釋變量包含在模型中非常重要，因為它們直接影響模型的準確性。通過選擇適當的變量來提高模型的準確性的好處可能是可觀的。即使信用評分準確性提高百分之幾，也可以視為一項重大成就，如果考慮所評估的信貸申請人的數量和相關的貨幣價值，那么小的改善將對農業信貸領域做出顯著貢獻。

　　過去，信用評分模型中包含的特定信息受到了研究人員的關注。傳統上，通常在貸款申請中考慮財務信息，但還有其他一些因素（通常是非財務因素）也會影響借款人的還款能力。

　　這些信息包括周期性的表現、季節性生產模式、農場、商品、地理位置、政府的參與、農地租賃、資本密集度等。信用評估中使用了其他因素，這些因素是影響決定是否授予信貸的決定的特征，包括年齡、帳戶信譽、農業企業的類型、與競爭對手相比客戶的成功因素、農場經驗、抵押、信用記錄、教育/資格、農場所有權、過去和當前財務信息、經驗、聲譽、產品市場預測、企業的可持續性以及行業預測風險。

　　研究表明，成功申請貸款的因素包括年齡更大、經驗更豐富的農民、足夠的抵押品、與信貸提供者的業務往來、可接受的信貸歷史記錄、較小的貸款額、較低的債務水平（較低的利息支出比率）、更高的投入產出比和企業多元化。這些因素分為兩大類，首先是小額貸款，較小的貸款額更可能被授予。第二類是申請人承擔或管理風險的能力，從而具有償還貸款的能力。信貸提供者面臨的風險之一是申請人的`違約。信貸提供者希望確保有足夠的抵押品，并且當前的債務水平在可接受的范圍內。

　　還考慮歷史還款表現，以確保申請人沒有違約歷史。從研究中發現，在有關農民獲得信貸的未來研究中，應考慮諸如申請人成為該機構客戶的期限，賬戶狀況和企業多元化數量之類的信息。因此，它不僅是抵押品，并且具有良好的信用記錄，而且可以在銀行機構呆更長的時間，并保持良好的帳戶信譽，可以幫助信用申請取得積極成果。

　　農業企業的多元化經營是一項著名的風險管理策略，具有不同多元化策略的申請人具有不同的貸款申請結果。研究表明，具有三個或三個以上農業企業的申請人比具有單個企業的農業更有可能成功申請。因此可以說，在兩個以上的企業中，進行多元化經營的申請人更有可能成功申請貸款。可能的解釋是，農業業務已從單一企業的經營轉變為更加多元化的農業企業。

　　從而，風險分散了，因此拖欠貸款的可能性極小。申請人必須權衡所申請的貸款額與所需貸款額的大小、當前債務結構和還款能力，以確保在貸款期限內貸款的承受能力保持在合理范圍內。給小農戶的建議是確保他們有能力提供有力的還款能力信息，而不是僅僅提供現有財務報表的證明。大部分農民僅擁有耕種業務或其他非農業收入來源，而沒有補貼作為收入來源。

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